Lors de la présentation de son plan de financement auprès de la banque ou d’un organisme de financement, il est possible que la banque refuse la demande d’un prêt immobilier. Il est vrai que le refus de prêt immobilier est une décision discrétionnaire de la banque, cependant le demandeur souhaite toujours avoir une explication quant au refus de sa demande de prêt.
Que faire si votre demande de prêt immobilier est rejetée ?
Que faire si vous faites face au refus d’un prêt immobilier après avoir trouvé la maison ou l’appartement de vos rêves? Est – ce que vous allez renoncer définitivement à votre projet ou, au contraire, relancer votre demande pour la deuxième fois.
Quels sont les motifs valables de refus d’un prêt immobilier ?
Une décision qui doit être justifiée par l’établissement de crédit, certaines banques peuvent fournir les motifs de refus. Si, par exemple, votre ratio d’endettement était de l’ordre de 40% et que vous avez plusieurs crédits pour la consommation actuelle, cela peut affecter votre capacité d’endettement. Voici les principales causes de refus d’un prêt immobilier de la part d’un organisme financier.
- Parmi les causes principales de refus d’un prêt immobilier est la situation financière de l’emprunteur qui est visible à partir de votre plan de financement. Lorsque la banque après avoir analysé votre état financier constate un déséquilibre entre l’ensemble des avoirs et les charges financières, cette dernière peut prendre la décision de refus du prêt immobilier de l’emprunteur.
- En fonction de votre plan de financement, en évaluant le taux d’endettement de l’emprunteur et en constatant que le taux est supérieur à 33%, le banquier peut avoir un doute quant au financement de votre projet immobilier.
- Cependant, le motif central du refus de financement par l’organisme de crédit est la capacité de l’emprunt. Dans ce cas, la banque prend la décision en fonction du taux d’endettement et de votre capacité de remboursement.
Une faible évaluation peut conduire la banque à refuser une demande de prêt immobilier
Si l’évaluation de la propriété est nettement inférieure au prix d’achat, le ratio prêt / valeur (LTV) peut être supérieur à ce que le prêteur peut approuver légalement. Les problèmes d’évaluation des propriétés, même s’ils ne sont pas les plus faciles à résoudre, peuvent être résolus. Si le prix d’achat est supérieur aux valeurs domiciliaires du quartier, essayez de renégocier. Face à un refus d’un prêt immobilier, l’emprunteur a plusieurs options. La première option est de payer d’autres dettes de financement (en cas de crédits multiples) et de relancer votre demande plus tard au même banquier. Si vous constatez que le refus était infondé, il est logique de recourir à d’autres établissements de crédit, encore mieux d’appeler un courtier en crédit immobilier pour demander des offres de crédit compatibles à vos besoins.
Et dans le cas d’un rachat de crédit immobilier, comment ça se passe ?
Un autre cas qui peut également être source de difficultés et de stress, est celui du rachat de crédit. Si vous avez acheté un bien immobilier à l’aide d’un prêt immobilier, vous avez fixé avec l’organisme prêteur la durée de remboursement de votre prêt, et le montant des mensualités à rembourser. Or, l’un ou l’autre de ces critères peut ne plus vous convenir, car votre situation personnelle et professionnelle peuvent avoir évolué. Dans certains cas, vos moyens financiers ont peut-être été revus à la baisse, et les mensualités peuvent être trop élevées pour vivre convenablement, ou au contraire, vos finances sont remontées grâce à votre nouvel emploi, et vous voulez en profiter pour revoir votre crédit. Si vous ne savez pas comment vous y prendre, voici plus d’infos sur le rachat de credit immobilier avec les furets.
Le rachat de crédit : rappel sur le principe
Si vous n’êtes pas familier avec le concept, voici une petite remise à niveau. Le rachat de crédit immobilier consiste à souscrire un crédit dans une banque autre que celle qui vous a fourni votre crédit initial, pour profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux, et gagner un peu d’argent sur la somme à rembourser initialement. Si vous possédez plusieurs crédits, vous avez également la possibilité de les regrouper en un seul, et payer une unique mensualité, même si les crédits viennent de différents établissements, avec des taux d’intérêt différents eux aussi.
Grâce au rachat de crédit, vous pouvez alors choisir de vous acquitter de votre dette plus rapidement en réduisant la durée de l’emprunt, ou décider de baisser vos mensualités pour éviter de vous retrouver en difficulté financière. Cette option est également intéressante si vous constatez que les taux d’intérêts qui se pratiquent actuellement sont plus intéressants que lorsque vous avez signé pour votre prêt.
Le bon moment pour faire racheter son crédit
Si vous hésitez à franchir le cap, il y a quelques critères à remplir pour envisager le rachat de crédit :
- Devoir rembourser encore 50 000 euros au minimum :
- Devoir rembourser sur une période plus longue que ce qui a déjà été payé ;
- Avoir souscrit initialement un crédit remboursable sur une longue durée ;
- Avoir des finances au beau fixe, mieux que lorsque vous avez contracté votre crédit ;
- Constater un écart d’un point entre le taux actuellement en vigueur et celui que l’on vous a imposé, à durée égale.